Salah Abdeslam

比利时警方搜查3座涉嫌密谋巴黎恐袭的房屋-搜狐新闻  【环球网报道 实习记者 赵怡蓁】据“法国24小时”1月13日报道,比利时联邦检察院于当地时间1月13日在一份声明中表示,比利时警方搜查了3座涉嫌用于准备巴黎恐袭的房屋,并在其中一间找到了恐袭主谋阿巴乌德(Abdelhamid Abaaoud)的指纹。   检察院表示,3座房屋分别位于布鲁塞尔小镇斯哈尔贝克(Schaerbeek)、比利时南部的沙勒罗瓦(Charleroi)以及欧沃莱(Auvelais)。3所房子出租于恐袭发生前1个月甚至2个月,租户均为假身份。房租与保证金全部用现金支付给各个业主。   报道称,位于斯哈尔贝克的公寓或被用来制造炸弹腰带。经过2015年12月10日的一次彻底搜查,调查人员发现了用于制造炸弹的材料、一架精密天平、一些熵炸药的痕迹,以及数条腰带和一张示意图。该图纸为手绘,所绘人物身负一条巨大的腰带。警方还在此找到了法兰西体育场自杀式袭击者哈迪菲(Bilal Hadfi)的DAN,并发现了另外一名仍然在逃的重点嫌疑人阿卜杜勒?萨拉姆(Salah Abdeslam)的指纹。   检察院认为哈迪菲和阿巴乌德曾住在沙勒罗瓦的公寓中。警方在这间公寓中发现了床垫及两人的指纹。欧沃莱的房子被怀疑为恐袭嫌疑人的藏身之所。警察在此发现了数个床垫,并确认用于恐袭的西雅特车从沙勒罗瓦转移到了欧沃莱。

重生之为你存在  本报记者苗慧实习记者康志红周继先

  【案例】 

  张先生30岁,与爱人王小姐均在企业上班,家庭月收入1.5万元左右。刚刚喜得贵子张小宝,张先生有房贷,除公积金还贷外每月还需还银行2000元,20年还完。

  【理财需求】 

  面对越来越高昂的教育成本与婚嫁成本,张先生希望趁着自己和爱人在挣钱能力较强的阶段为儿子上一份保险,希望这份保险能够在儿子尤其是是在大学阶段以及婚嫁时期能够随时领取,以应对居高不下的教育成本与嫁娶成本。

  【设计思路】 

  张先生家庭收入稳定,有正常收入节余,希望通过购买一份保险来给儿子未来的大学生活以及结婚有保障,因此,具有及时领取、分红以及利益保证的险种比较适合。

  【组合详解】 

  鉴于张先生及其爱人收入水平较高且较稳定,扣除每月的银行贷款以及生活成本,家庭节余在8000元左右,有较强的支付能力,建议张先生为其儿子投保年交十年的险种,年支出额度在2万元左右,比较合理。 

  张先生的宝宝0岁,考虑到孩子经过九年义务教育后,教育成本直线升高以及未来结婚费用高昂的情况,建议选择分红型险种并附加年金保险。以年缴保费2万,交费期10年为例来看,在拿到保单后10天,即犹豫期后,就可以拿到第一笔生存年金,以后每年有同样额度生存年金给付,直到80岁。所有年金及分红自动进入年金账户累积生息,账户使客户在任何时候都可以没有任何限制地随时从账户中自由领取资金,领取之后也不影响保单持续有效。张小宝在18至21岁时,每年可以领取大学教育金,共领取约10万元;30岁再领取婚嫁金10万元。之后,到80岁时万能账户还可以累积近300万元,连同所交的20万保费也将在保险期满后一并退还。 

  指导专家:安邦保险(微博)理财师

  本报记者苗慧实习记者康志红

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亭亭玉立逗骄阳txt收入较稳定狗血三千尺

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  年末将至,年轻家庭需要理财,中老年家庭也需要清点一年所得、制定理财计划。对于以下案例中的广州工薪家庭――曾先生、林伯家来说,房早买了,收入较稳定,每家均有超过50万元的流动资产,是多买股票、再投楼市还是购买银行理财产品?

  横向来看,中老年家庭目前也适宜采用稳健为主的理财方式;纵向来看,中线、长线理财产品也需要巧安排,中线方面,可以增买银行理财产品,对于手中的股票,轻易不需要割肉;长线方面,则依然要考虑国债与黄金

  文、表/记者井楠

  案例一:

  广州曾先生45岁,是公务员,某机关单位的中层领导,年薪13万元;太太也是同一家单位的普通职员,年薪12万元。住在广州海珠区一套价值350万元的大面积住宅中。家中现有流动资金69万元:其中25万元股票市值(被深度套牢),19万元的偏股基金(有少量盈利),15万元定期存款(即将到期),剩余10万元的现金与活期存款。

  案例二:

  广州林伯65岁,已经退休,退休金4500元/月;太太58岁,退休金5500元/月。现住越秀区一套价值400万元的大面积住宅中。女儿成家生子。现在有如下流动资产:定期存款35万元(大部分即将到期),基金29万元(有盈利),活期存款28万元。由于流动资产较多,二老想问:是否可首付房款另买一套房产进行投资?

  理财分析

  对于普通居民来说,11月底的投资市场走向相对明朗:资本市场振荡上行应是大概率事件;由于流动性较紧,银行理财产品也应在未来3~6个月时间里继续保持较高的收益率;而债券市场可能会走冷1~2年;黄金市场已逐渐接近低位,但至少在明年2季度前还将保持弱市。

  检查老年家庭林伯家,现金、定存的比例都太高,理财收益率偏低;一方面需要补充银行理财产品、货币基金等中线理财产品,另一方面则需要夯实家庭“保值”部分,购买比较适合于老年人长线投资的国债与黄金产品。

  与林伯比,中年家庭曾先生家进取理财产品的配置过重,风险过高。但股票被深度套牢,目前在上升阶段“割肉”也不划算,建议调仓换股、逐步等待解套;只能适当减少偏股基金的配置;同时也需要增加稳健理财产品。

  理财建议

  曾先生:

  1.建议减少基金份额为10万元。股票向国家政策前景比较明朗的蓝筹股靠拢,争取1年解套。

  2.即将到期的定期存款,建议中线投资,购买保本类型、期限在6~12个月的银行理财产品。

  3.从偏股基金里调出9万元资金,其中的4万元购买货币基金作为家庭应急准备金;5万元购买实物黄金,作为家庭理财的保值部分。

  4.最后的10万元现金,直接购买期限在1~3个月内的银行理财产品,短线投资,视明年初的市场现状再做其他调整。

  林伯:

  1.建议考虑市中心总价在150万~200万元之间的中小面积二手住宅,适合租赁。

  2.定期存款减少为10万元。其余25万元,建议买成银行理财产品,保本类型,期限可以为半年。

  3.24万元投资偏股型基金,5万元投资混合型基金或偏债基金。

  4.活期存款28万元数额中的5万元购买货币基金,作为家庭应急准备金;黄金价格适逢低位,建议投资13万元购买实物黄金,逢低买入、逐步建仓。最后的10万元建议买成3年期国债。

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  理财人物:26岁的臧先生

  理财师:华夏银行青岛分行营业部理财经理 李海燕

  理财目标:尽快攒够首付

  臧先生一家三口现在和父母同住,没有房贷车贷压力的臧先生,每月与妻子两人能结余4000元。考虑到孩子将来长大,臧先生决定要买一套房,初步看好了李村的一套100平方米的房子。不过 ,30万元的首付让只有20万元存款的臧先生犯了愁。经过分析 ,信报理财师认为,臧先生的财务状况良好,但有必要对臧先生的投资方式提个醒。

  理财人物

  有20万元存款,想凑30万元首付

  臧先生今年26岁,目前和妻子在某事业单位工作。每月两人总收入约8000元,已经有了一个七个月大的宝宝。现在臧先生一家三口和自己的父母同住,所以没有房贷的压力,臧先生还有一辆私家车,也没有车贷。夫妻俩每年总收入大概是10万元左右,支出约为5万元,其中包括女儿和母亲的保险费每年14000元,女儿的教育基金每年7000元。臧先生自己和妻子仅有单位缴纳的五险一金。目前夫妻两人有20万元积蓄,其中10万元购买了某银行理财产品,另外10万元投资到了自家亲戚工厂,一年10%的利息。

  臧先生坦言,考虑将来孩子长大,还是再买一套房子比较好,目前已经看中了李村的一套房子,大约一百平方米,首付需要30万元。为此,臧先生想咨询理财师,怎样才能尽快凑够首付?

  理财建议

  每月消费过高,建议首选长期理财产品

  针对臧先生的情况,理财师李海燕表示,臧先生的财务状况良好。不过李海燕委婉指出,臧先生在与父母同住的情况下,没有房贷车贷,每月仍有4000元开销,略有点儿高。她建议臧先生可以适当缩减一些不必要的开支,即使在保持每月4000元结余的情况下,一年也可结余近5万元,再向父母亲戚朋友借钱周转一下,凑齐30万元首付应该没有问题。

  不过李海燕建议,10万元投资到亲戚工厂,更应该注意风险控制。李海燕说,像臧先生这样的投资类似于个人小额贷款,投资10万元,每年10%利息,可获利1万元,相比于银行理财产品普遍在5%左右的回报,不少人都会选择前者。但是高收益伴随着高风险,李海燕建议市民做个人小额贷款时,要注意风险防控,如果投资项目发生资金链断裂,难免会给自己带来损失,甚至本金不保。

  李海燕同时提醒市民,在购买银行理财产品时,尽量选择长期理财产品。李海燕分析,短期银行理财产品目前收益率呈现降低的趋势,基本在5%左右。而且短期理财产品在到期和再买入之间存在一个空档期,这个空档期一般为4天。李海燕举例,一年12个月,市民购买30天理财产品,到期后再次购入,因为空档期的影响,实际上市民只是购买了近11个月的理财产品并获得相应的收益,剩下的那一个多月的时间则只能获得活期储蓄的收益。而如果市民选择12个月长期理财产品的话,这中间就不会存在如此漫长的空档期,进而比购买短期理财产品的收益高。

  不过,李海燕还提醒市民注意,如果近期内有较大支出的话,还是不要选择长期理财产品。短期内有买房或买车需求的人,在看中的商品降价时,如果因为购买长期理财产品而不能赎回错失良机,那是非常不明智的 。建议市民根据自身需求,合理分配资金用于投资。

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  记者 王琦

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  ■ 个案资料

  李先生,29岁,国企职工,年薪15万元(税后),有五险一金及企业年金。王女士,26岁,民企职工,年薪8万元(税后),有五险一金及电话、交通补助1000元。

  目前3套房产。父母住一套一居室,市值150万元,自己住一套两居室,市值200万元,一套两居室出租中,3900元/月,市值280万元。

  20万元轿车一辆。7.5万元存款(3个月定期)。500元/月基金定投,300元/月黄金定投。商业保险两份,王女士养老一份,5000元/年,李先生重疾一份,890元/年。

  母亲家中宅基地待拆迁,具体时间未定,补偿金额未定。

  负债情况:公积金贷款3900元/月(30年期78万元)。车贷2000元/月(3年期6万元)

  每月生活支出:2000元。

  ■ 家庭财务状况分析

  家庭资产组成不平衡,资产流动性差。李先生家庭主要资产共计657.5万元,其中房产630万元,汽车20万元,存款7.5万元。房产占家庭总资产的比重过大,达到95.8%。除自住房外,投资性房产280万元也占家庭总资产的42.6%。对比之下,家庭流动资产仅7.5万元。可见,李先生将家庭资产主要投资于房产领域,但是这样的资产高度集中将会使家庭面临较高的风险,一方面是房产变现能力较差,另一方面,房地产市场如果出现波动,可能造成家庭资产的大幅缩水。此外,国家不断推进房产税改革,李先生一家将来可能面临额外的税收负担。

  李先生一家每月薪金及补助收入约为19250元,支出约9190元,包括生活支出2000元,还贷本息合计5900元,理财支出800元,保险支出平摊至每月约490元。家庭自由储蓄额10060元/月,储蓄率52%。由于自由储蓄率的计算已扣除了家庭理财支出以及还贷本息支出,因此一般以10%为目标值,显然李先生一家自由储蓄率偏高,资源的利用率不足。

  房租年收入4.68万元,房产价值280万元,相当于年收益率1.67%。按当前市值计算房屋租售比已达1:718,而国际标准为1:200-1:300,如此大幅度的偏离表明房产投资价值已相对较低。

  投资房变现构建新投资组合

  理财目标

  目前家庭理财产品较少,主要是房产投资较多,如何理财,尽快还清贷款。

  针对李先生家庭目前的投资理财状况,建议按市值280万元将投资性房产变现,加上7.5万元定期存款,一同构建新的投资组合,达到分散投资分散风险的目的。

  李先生夫妻比较年轻,收入稳定,所在单位五险一金保障较为齐全,因此风险承受能力较强,建议按照6:3:1的比例将该部分资产分别投资于股票型基金、债券型基金及稳健类投资工具(该投资组合预期收益率为9.4%)。

  (1)股票型基金。该部分投资比重60%,约172万元,根据以往经验,长期投资预期年化收益率12%,推荐投资品种:工银红利、广发消费精选、华夏全球精选等。

  (2)债券型基金。该部分投资比重30%,约86万元,预期年化收益率6%,推荐投资品种:工银增强债券A、易稳健收益A等。

  (3)货币型基金、银行理财产品等。该部分比重10%,建议投资货币型基金、工行“稳得利”理财产品、一年期定期存款等,年化预期收益率4%。

  此外,建议将家庭自由储蓄率控制在10%左右,即保留每月自由储蓄额2000元,另外约8000元可用于增加定投金额扩大理财储蓄积累,以及提高贷款月供以尽快还清贷款。建议基金定投和黄金定投金额分别提高至每月1000元,贷款月供酌情提高至每月4000-5000元,其余按前文所述投资组合进行追加投资。

  母亲家中宅基地待拆迁,但具体时间和补偿金额未定,暂不做具体安排,待落实后可考虑用于一次性提前还贷,或者作为额外的子女教育金。

  现有住房出售换购学区房

  理财目标

  孩子出生后(2013年7月)如何为其准备全方位资金(人身保障、学区房、教育资金、出国费用)?

  2013年7月孩子出生后的教育资金安排情况大致为:2020年为子女入学准备学区房,通过将现有房产出售后增加100万元投入换购实现。2020-2032年小学至高中阶段每年教育投入5万元,高中毕业后送子女出国留学,2032-2038年大学至研究生阶段共6年,预计每年费用25万元。

  家庭现有理财资产287.5万元,如果每年增加理财投资约5万元,今后25年间理财投资平均预期收益率假设5%,到2038年子女25岁学成归来,李先生夫妇分别54岁和51岁面临退休,届时家庭理财资产余额约为689万元,既完成了子女的教育,又实现了财富的积累。

  为父母投保重大疾病保险

  理财目标

  双方父母退休养老、医疗保障如何更好解决?是否需要统一购买保险?(四位老人都有养老保险以及相应退休金)

  双方父母除现有养老保险及退休金外,还应补充部分医疗保险及重大疾病保险,保障将来可能面临的大额医疗费用支出。根据目前的医疗费用水平,建议投保重大疾病保险保额20万元,年缴保费约5000元。

  此外,建议李先生夫妇分别以对方为受益人购买定期寿险,以保障一方发生意外时家庭其他成员生活经济来源。待孩子出生后,为孩子投保包含意外、疾病、医疗等在内的少儿综合险。

  为购车计划设立专项基金

  理财目标

  目前正参与汽车摇号,预算如何准备(10万元)?

  目前机动车号牌有效期为6个月,因此,10万元购车预算的准备期不少于6个月。建议为该计划设立专门的购车基金。

  可从现有理财资金中拿出3.5万元投入本基金,同时每月拿出储蓄额5000元投入该基金,并将该基金内的资金参照前文所述建立一个投资组合,按照9.4%的预期收益率计算,如果李先生摇号立即中签,那么6个月后指标到期前,购车基金已积累6.7万元,只需再从理财组合中拿出3.3万元,即可实现购车预算。

  如果李先生半年之后摇号中签,那么1年后指标到期前,购车基金中已积累资金10.1万元,成功完成预算积累。半年后如果还未中签,则可停止向购车基金供款,待到中签后直接提取基金即可。

  万冬 工商银行客户经理(金融理财师持证人)

  你不理财,财不理你。不知如何理?请将财务个案发送到:xinjingbaolc@163.com新京报将请专业理财师解答你的困惑。

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